Интервью Председателя Правления Маргариты Черикбаевой для Triodos Investment Management. Оригинал интервью по ссылке.

Миссия Банка Компаньон – стать ведущим финансовым институтом по развитию сообществ в Средней Азии. Банк расположен в Кыргызстане и уже сейчас достигает впечатляющих результатов, расширяя доступ к финансовым услугам, предоставляя населению бесплатные тренинги по финансовой грамотности, оказывая поддержку малому бизнесу и реализуя стратегию цифровой трансформации, которая предполагает активное использование финансовых технологий.

В течение первых 12-ти лет своей деятельности Банк Компаньон функционировал как микрофинансовая организация. Получение банковской лицензии в 2016 г. позволило Компаньону расширить спектр своих продуктов и услуг – теперь Банк предлагает не только кредиты, но и международные денежные переводы, кредиты для МСБ, расчетно-кассовое обслуживание, платежные карты, а также поддерживает корреспондентские отношения с иностранными банками. 

Маргарита Черикбаева была назначена Председателем Правления Банка Компаньон в марте 2018 г. За ее плечами - успешная карьера в финансовом секторе, в том числе работа по расширению доступа населения к финансовым услугам. Мы побеседовали с Маргаритой, чтобы узнать больше о Банке Компаньон и о том, как он помогает развивать финансовый сектор страны и способствует ее социально-экономическому развитию. 

Как Вы думаете, какова роль расширения доступа к финансовым услугам в социально-экономическом развитии Кыргызстана?

Очень большая! К настоящему времени уже достигнут существенный прогресс, но еще столько всего нужно сделать. Количество активных банковских счетов среди нашего экономически активного населения все еще меньше, чем в других странах СНГ. Если взглянуть на статистику, сейчас банковские счета есть лишь у 35-40% населения; пять лет назад их было всего 18-20%, т.е. количество растет. Мы должны найти способ обеспечить неохваченным слоям населения более широкий доступ к финансовым продуктам и услугам и включить их в формальный финансовый сектор. Мы хотим стимулировать практику накопления денежных средств, потому что, с макроэкономической точки зрения, большая депозитная база означает, что проценты, которые мы платим по депозитам, будут стоить нам дешевле, чем проценты, которые мы отдаем за ресурсы, привлекаемые от иностранных финансовых институтов, что в конечном счете позволит нам снизить процентные ставки по кредитам. Это поможет простимулировать всю финансовую экосистему.

Что, по Вашему мнению, тормозит расширение финансового охвата?

Мы знаем из наших исследований, а также из оценок независимых организаций, таких как USAID и Национальный Банк Кыргызской Республики, что есть три нерешенных вопроса, с которыми нам необходимо работать. Первый связан с тем, что экономика нашей страны довольно долго основывалась на наличных расчётах. Многие люди потеряли все свои накопления во время кризиса 1989-1990 гг., связанного с распадом Советского Союза. В связи с этим уровень доверия к банкам был довольно низким. Сейчас же он постепенно повышается. Вторая проблема – отсутствие необходимой банковской инфраструктуры, особенно в сельских районах. Создание инфраструктуры в отдаленных регионах нерентабельно из-за сопутствующих расходов и нормативных требований. Третья причина – низкий уровень финансовой грамотности. 

Какие меры вы принимаете для того, чтобы помочь с решением этих проблем?

Мы начали решать их сразу после того, как получили банковскую лицензию. Разработали простые тренинги по финансовой грамотности и проводим семинары с использованием игровых элементов, чтобы объяснить, что накопления могут существенно изменить ситуацию для каждого отдельно взятого человека. Главное – быть ближе к людям и предоставлять информацию в легкодоступной и понятной форме. Сотрудники во всех наших точках обслуживания (их 106) прошли обучение и проводят тренинги каждые две недели. Мы приглашаем на них наших клиентов, но всегда рады всем жителям сообществ. У нас одна из самых больших клиентских баз в стране - 130 000 клиентов, и мы используем все наши возможности, чтобы охватить как можно бо́льшее количество людей и оказать им необходимую поддержку. 
Я могу рассказать вам много историй, но эта - моя любимая: примерно полгода назад на один из наших тренингов пришел водитель маршрутки, чтобы послушать про преимущества сбережений. Он не был нашим клиентом, но рассказал, что откладывал по несколько монет каждый день в течение двух лет. Вместе мы посчитали, сколько бы он накопил, если бы открыл депозит у нас. Получилось 200 долларов. На следующий день он пришел в филиал и принес с собой 40 кг монет! Затем он открыл счет в нашем Банке. 

Насколько для вас важна вовлеченность женщин?

Мы придерживаемся активной стратегии в этом вопросе. В каждом нашем филиале проводятся тренинги по финансовой грамотности и информационные сессии специально для женщин. Когда мы приглашаем женщин и беседуем с ними о накоплениях, они становятся очень серьезными и мотивированными. Они начинают понимать, какое влияние это может оказать на их детей в будущем. К примеру, когда узнаю́т, что накопления могут помочь им осуществить мечту и оплатить учебу детей в университете. Они понимают, что сбережения действительно могут изменить их жизнь. В среднем из 30 приглашенных на тренинг женщин как минимум 5 открывают накопительный счет. 

Судя по всему, ваши тренинги помогают восстановить доверие людей к финансовому сектору и повышают финансовую грамотность. Но что насчет проблемы расширения доступа жителей сельских районов к финансовым услугам?

Тут в игру вступают финансовые технологии! Несмотря на широкую филиальную сеть (в этом плане мы в тройке лидеров по стране), мы просто не в состоянии обслужить большое количество людей, особенно в отдаленных регионах. Есть села с населением меньше 500 человек, и чаще всего это люди с низким уровнем доходов. Они не готовы преодолевать большие расстояния, чтобы посетить наш филиал. Они могут приехать за кредитом, но не за депозитом. Получается, что расстояние между клиентом и филиалом создает барьер для расширения финансового охвата. Финансовые технологии для нас – это возможность получить доступ к таким клиентам. 
В декабре 2018 г. мы утвердили нашу Стратегию цифровой трансформации. Один из проектов, которые мы реализуем в рамках данной Стратегии – работа с агентской сетью. Любой, кто станет официальным агентом, например, магазин в селе, может выступать в качестве точки пополнения и обналичивания. У агента будет электронный кошелек, у наших клиентов будет электронный кошелек, и у нас тоже будет электронный кошелек. Все операции будут проводиться между нами тремя (агент - клиент – Банк), без необходимости открытия точки обслуживания. Клиенты могут проводить операции между своими кошельками и счетами, а также пополнять свои накопительные счета. Банк будет начислять проценты, а клиенты шаг за шагом научатся копить. Это просто, удобно, и я предполагаю, что это увеличит число пользователей депозитов в стране, а также будет содействовать развитию нашей экономики. 

Какими достижениями вы гордитесь больше всего? 

Мы только что узнали, что вошли в четверку самых прибыльных банков в стране, но также мы делаем очень много в направлении социальной ответственности, если сравнивать нас с другими банками. Наша цель – не только прибыль, и мы не рассчитываем на получение грантов. Мы сами платим за нашу социальную деятельность, как, например, в случае с тренингами по финансовой грамотности. Мы делаем это бесплатно, из своего кармана. Я не против, если люди откроют счета где-нибудь в другом месте, это все равно полезно для нашей страны. Также у нас в штате есть 32 агронома и ветеринара, которые предоставляют специальные тренинги для беднейших слоев населения нашей страны. Они могут быть нашими клиентами, а могут и не быть, но мы обучаем их всех рациональным методам ведения сельского хозяйства – к примеру, как поднять урожайность, правильно разводить домашний скот, подрезать плодовые деревья и т.д. Со временем эти фермеры могут стать клиентами нашего Банка или какого-то другого банка, но главное здесь то, что мы хотим помочь им увеличить доходы и выбраться из нищеты. 
Также я очень горжусь атмосферой, которую мы создали – подлинного доверия и открытости между руководством и сотрудниками. И с каждым днем она ощущается все сильнее. В воздухе витает энтузиазм, и люди учатся быть открытыми для новых возможностей. 

Какие изменения, происходящие в Кыргызстане, вызывают у вас радость/беспокойство?

Кыргызстан – молодая страна, и у нас были трудные времена: экономический кризис, две революции. Но я верю, что мы можем справиться со всеми препятствиями, которые возникают на нашем пути. У нас есть рынки, которые дают возможности для роста. Также у нас замечательные сотрудники - энергичные и лояльные. Новые финансовые технологии уже на подходе, и, я думаю, с их помощью мы сможем обеспечить себе рост в реальном выражении. Среда для этого очень благоприятная. Любопытно, что у нас на горизонте уже маячат конкуренты в лице операторов сотовой связи, которые пытаются выйти на финансовый рынок. У нас есть три крупные телекоммуникационные компании, и их присутствие на рынке расширяется. Значительное преимущество этих компаний – ресурсы и уровень доступа, но банковский сектор требует, чтобы они соответствовали тем же нормативным требованиям, что и мы. Также есть большие возможности для сотрудничества. Несколько лет назад конкуренция была сильная, но сейчас участники финансового сектора хотят быть более открытыми и больше поддерживают друг друга – сейчас, к примеру, мы обсуждаем перспективы сотрудничества с мобильными операторами в сфере электронных кошельков. Посмотрим, получится ли у нас работать сообща. Но в воздухе явно ощущается готовность к сотрудничеству. 

Каким Вы видите Банк Компаньон через 3-5 лет? Что вам нужно, чтобы реализовать эти замыслы?

Я хочу, чтобы в ближайшие три года мы вошли в тройку лидеров среди банков страны по окупаемости, коэффициенту доходов к расходам и другим показателям эффективности. Сейчас мы на полпути. В некоторых направлениях мы уже добились желаемых результатов, а в некоторых запустили несколько стратегических проектов, чтобы достичь нашей цели. Например, цифровая трансформация – это электронные кошельки и агентская сеть, цифровизация всего кредитного процесса. Также мы рассматриваем возможности использования QR-кодов. Существует ряд новых решений, которые не требуют от нас активных усилий по созданию инфраструктуры, и у нас есть возможность опередить других участников рынка.

У Triodos Microfinance Fund и Triodos Fair Share Fund есть доли участия в капитале Банка Компаньон. Региональный менеджер Розанна Саркеева представляет интересы данных фондов в Совете директоров Банка и в этой роли вносит активный вклад в стратегическое развитие Банка Компаньон и дальнейшее повышение его профессионализма.